生活家老楊:支付寶推出“相互保”:是“陷阱”還是“餡餅”?

IHG洲際買分促銷來了,此次促銷每名會員獲得的獎勵未必相同。我獲得的是 80% 額外獎勵,加 10% 折扣,實際成本和 100% 獎勵是一樣的。此外,個別會員可能會定向到購買限額提升至 15 萬分,加上 100% 獎勵共 30 萬分。 (截止至 2019-12-30)

Hilton 希爾頓這次賣分活動持續到2019年11月26日,加贈100%等同於5折,1,600美元可以買到320,000分,折合50美元/萬分(人民幣350元左右),算上一些不限量的信用卡返現會更便宜一些。

Marriott 萬豪買分促銷:購買積分享7折(30% off)優惠,目前為止的最低折扣,有需要的可以買滿上限 10 萬分。 (促銷截至美國時間12月22日)

Hyatt 凱悅啟動了新一輪賣分促銷(截至美國時間12月31日)。買滿年度限額可獲得77K積分,總價格為1320美元。折合下來,每萬凱悅積分的成本約為1201人民幣。注意:當前匯率比之前有所改善,這次購買更划算一點了。

最近支付寶推出了一款號稱“人人為我,我為人人”的重疾險產品,產品名字叫做“相互保”。產品甫一問世,各路媒體大V就展開了各種各樣的討論,有通篇溢美之詞讚揚的,有陰謀論貶損是賭局的,一款保險產品好不好其實是一件很難界定的事情,因為對於不同的人來說會有不同的價值判斷,這就是我們需要獨立思考的原因,而非武斷的人云亦云。

保險產品的合同一般相對比較複雜,互聯網的保險產品說明已經盡可能簡化了,但是普通人看明白仍然比較吃力;想要大體上了解一款產品,我們只需先看一下這款產品的:健康告知、投保要求、保險責任以及除外責任這4個大的方面就能對這款產品有一個直觀的了解,那麼首先我們來扒開“相互保”的外衣來看一下這款產品的本質。

從前述4個方面來看,“相互保”本質上是一款健康告知並不算嚴格,後付費且不保證費率,不保證續保且產品有可能停售,最高可連續投保至59周歲的1年期重疾險,疾病保障範圍是惡性腫瘤+99種重症疾病,保額分為30萬和10萬兩檔;投保年齡是30天-59周歲(0-18歲未成年子女可以由父母幫助加入該互助計劃);19-59歲成年人芝麻信用分不低於650分。

健康告知:購買健康險之前都是需要符合健康告知的,不符合健康告知的投保人不應該投保該產品,這也是為什麼保險需要提前在身體狀況良好的情況下購買的原因,未雨綢繆。

後付費且不保證費率:支付寶“相互保”的費用採取的是分攤原則,每月14日、28日為保障金及管理費分攤日,信美相互將通過支付寶劃扣成員的每期分攤金額。 “相互保”運行的前提是成員數要大於等於330萬人,因此每個理賠案件一個成員最多承擔1毛錢,如果理賠案件增多,則每個成員承擔的費用同比例會增多,因此費率是變化的。

不保證續保且產品有可能停售:1年期的保險產品都是不保證續保的,而且投保人的最大年齡不能超過59周歲;另外如果“相互保”運行3個月以後成員人數少於330萬,或者出現不可抗力及政策因素導致相互保無法存續都有可能導致相互保停售。

保額:成員年齡為30天-39周歲的,保額是30萬元;40-59周歲的,保額是10萬元。

從上面的拆解基本上可以看出“相互保”有點類似某些公司的團體險,承保公司是信美相互,投保人是螞蟻會員網絡技術服務有限公司,被保險人是各位參與該互助計劃的螞蟻會員。

那麼這個採取分攤互助形式的1年期重疾險到底好不好呢?當然要看情況而定。

傳統1年期的短期重疾險,也有很大的市場,互聯網上有很多類似這種產品,公司團體險也都有類似的產品,保障期只有一年,不保證續保,但是保費低,槓桿高,很低的保費就能撬動很高的保額,對於一些預算不高的投保人來講,這些短期重疾險確實是能夠解決其一部分保障問題的。

當然,1年期的短期重疾險也有很大的不足,因為保障期只有1年,產品有可能停售,如果在保險期間內身體狀況發生了變化,一旦遇上所購買的短期重疾險停售,再次購買其他重疾險的時候很有可能因為不符合健康告知狀況而導致不能購買相關的重疾產品,這是1年期的短期重疾險最大的短板。

“相互保”的最大投保年齡是59周歲,而且成員年齡為30天-39周歲的,保額是30萬元;40-59周歲的,保額是10萬元。科學研究表明,惡性腫瘤其實是一個“長壽病”,隨著年齡的增長,發生的風險也是越來越高的,因此從個人保障的角度來講,在相對高風險的年齡段保額降了下來,在更高風險年齡段卻不再給予承保,“相互保”的保額設計是有欠缺的。

另外,“相互保”還存在的一個風險在於後期“劣幣驅逐良幣”導致疾病高發人群聚集在成員群內,從而推高每期的分攤費用,導致一些不易發疾病人群心裡不平衡,用腳投票,從而導致互助群體人群進一步減少,直至觸發互助機制終止,這是“相互保”運營的一個最大的風險。

其實,對於買保險這個事情呢,我一直認為“初心”很重要。我想大家購買保險(意外險、健康險和壽險)的目的並不希望能夠出險,也就是大家並不希望生病或者發生意外,從而獲得理賠款;更多的是希望自己健健康康、平平安安;但是如果疾病和意外來臨了也不怕,雖然自己遭點罪,但是後面還有保險公司出錢給兜底;如果無病無災過完這一生,這難道不是一件極有“福報”的一件事情嗎?買保險的保費就當作是捐給其他不幸的人們用來治病就好啦。

綜上,“相互保”這個產品呢優點很多:保費低,採用分攤機制,槓桿高,加入靈活等等;當然缺點也不少:1年期的產品有可能停售,如果期間身體狀況發生變化有可能買不上其他重疾險產品,後期如果“劣幣驅逐良幣”導致分攤費用急劇上升,甚至有可能導致該互助機制終止等等。

那麼我們要不要加入呢?這個完全就是取決於個人的認知和價值觀了。如果你不認可保險,我說這個產品再多麼好也沒有用;如果你現在身上並沒有多少保障,而又有給自己買點重疾保障的話,那加入該互助計劃是沒有問題的,但是要根據自身的年齡和預算情況,適時的增加一些長期重疾產品從而來鎖定未來風險,以免因為“相互保”停售自己身體狀況也發生變化導致無法購買其他重疾產品,也是一件非常遺憾的事情;如果你現在身上已經有足額的重疾保障了,那麼參加不參加該互助計劃都可以,這又回到我上面所提到的“初心”,如果本著一顆“做慈善”的心來看待“相互保”以及其他的一些保險產品,你就會發現保險也是一個充滿愛心的行業,“人人為我,我為人人”,你的保費並沒有白交,而是通過保險公司給到了一個不幸的但是更需要幫助的人手上,這難道不是行善嗎?雖然保險公司也要賺取一部分利潤。

記得在之前《我不是藥神》那篇文章中我的一個觀點是:保險是這個商業世界中最大的慈善!到現在我也是這樣認為。

用“做慈善”的心態來看待保險,有些想不明白的事情一下子就會豁然開朗了。

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