2019年加拿大運通卡攻略(1):消費回報淺析

加拿大作為運通公司的“發卡重鎮”之一,也有多張運通卡發行,而其中比較值得討論的有下面幾種:AmEx Gold Rewards Card(金卡)、AmEx the Platinum Card(個人白)、AmEx Business Platinum Card(商業白)、AmEx Cobalt(鈷卡)、AmEx Marriott Bonvoy(萬豪卡)。

在2017年底鈷卡問世以前,大家公認的日常神卡就是萬豪卡的前身——AmEx SPG,彼時每$1普通消費可以累積1個SPG點數(相當於現在3個萬豪積分),按積分價值來簡單換算的話,日常回報率逼近4%。同時也有買菜加油神卡——金卡,由於首年免年費外加25K MR的開卡獎勵,同時在買菜加油上2X的MR累積,金卡也一度是我重度使用的一張卡片。除此以外,個人白和商業白那時的回報率都是1.25X MR,恰好能彌補許多前兩張卡不能刷的地方。

然而,以上的這段分析只能用作考古了。

如果論今的話,運通卡該如何配置,如何刷呢?這個問題其實很難回答, 我打算寫一個系列文章來講解。今天這篇文章先建立數學假設,並從純數字的角度進行些基本計算(部分地方考慮進了信用卡權益比較)。而有了基本的數學概念,大家也好對自己刷卡的回報有個入門級了解。

先理清楚一下邏輯:本文討論的卡片簡單可分為兩類:MR卡和萬豪卡。而為了方便比較積分價值,所有的積分最後我們都轉化為AC或者萬豪積分來考慮回報率。 AC里程價值估值粗略算為1.6cents/mile,萬豪積分價值粗略估算為1.1 cents/mile。

而大部分的MR卡(本文中的金卡、商業白、個人白)都可以選擇把MR轉到萬豪積分或者AC里程,若轉萬豪積分的比例是1000:1200,相當於每1X回報=1.32 %,而轉AC比例1000:1000,相當於每1X回報=1.6%。鈷卡的MR之前也講過,叫MR Select Tier,不能轉到航空里程,因而這裡只考慮轉到萬豪積分的情況(比例依舊是1000:1200),在這種情況下,依舊是每1X回報=1.32%。

根據以上的簡單演算,若是日常普通消費,在MR系列卡片裡,商業白1.25X MR(2%)》個人白/個人金 1X MR(1.6%)》鈷卡1X 閹割的MR(1.32%)。而萬豪卡由於每$1消費可得2點萬豪積分,相當於回報率2.2%。因此,日常消費里,萬豪卡略高於商業白,或為最優選。

若是買菜類消費,鈷卡有5X回報(6.6%),金卡2X回報(3.2%)。鈷卡勝出。

若是吃飯類消費,鈷卡依舊6.6%,個人白金卡達到3X(4.8%),鈷卡勝出。

若是旅行支出(主要是指機票),個人白金卡和金卡都達到2X(3.2%),優於其餘卡。當然,這裡再考慮到個人白金卡的延誤險賠付上限是$1000,顯然是無腦刷個人白金卡了。

當然了,若是萬豪酒店消費,那自然是用萬豪卡最佳了,5X的萬豪積分回報達到5.5%,就不用考慮別的卡了……

本文僅單純就信用卡回報進行數字分析,而不去下準確結論。在下一篇文章裡,我將會從用戶角度來分析一下每種用戶群體的運通卡配置推薦,歡迎大家關注。

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